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兩岸處理卡奴方式不同｜陳麗玲律師
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問：小陳年滿20歲，在台灣因朋友推薦而辦了5張信用卡，拼命刷卡，加上20%利息的結果，竟積欠高達上百萬台幣的卡債。小王在上海申請5張卡，銀行授信額度每張1萬元，但他竟刷了人民幣20萬元，兩人各會面對何種責任？
答：在台灣，小陳若因無力償還，依據《消費者債務清償條例》第42條可以申請更生程式，所謂更生程式就是債務人繼續還款至一定程度，即可消滅全部債務。債務人需提出還款計畫，並經法院裁定同意。持續還款期間為6年，如收入扣除最低生活費，連續3個月無法達到最低還款金額，才能延長至8年。依照還款計畫還款，期限後債務免除，不必再背債。
小陳也可以採該法第80條之清算程式，在保障基本生活的前提下，將債務人所有的財產變現，按比例償還給債權人。但小陳所有財產需接受金融財團監督的程式，在宣告破產前一年內不能有浪費、賭博或其他投機行為，且在資產分配期間不能出國、沒有被選舉權、不能從事金融相關行業，也不能考公務人員。如果申報財產有隱匿不實等狀況，依法會被判3年以下有期徒刑，且債務不得減免。
另外依據「金融機構債權催收作業委外最低標準化範例」，催收債款作業時間原則上是上午7時至晚上10時，不得24小時騷擾債務人，且台灣銀行公會每年農曆春節時，為體恤債務人的感受，都會協調各會員銀行（含委外催收機構）於春節連續假期期間，停止各項催收作業，使債務人可安心過年。
在大陸，依據2009年12月3日最高人民法院最高人民檢察院《關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》第6條「持卡人以非法佔有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，並且經發卡銀行兩次催收後超過3個月仍不歸還的，應當認定為刑法第196條規定的『惡意透支』」。
小王因為積欠金額達人民幣1萬元以上，經2次催繳，3個月未還，可能遭債權銀行交由公安機關依法偵辦，一旦遭起訴後，將面臨5年以下有期徒刑。若是積欠金額達人民幣10萬元以上，更將面臨5年以上、10年以下的刑責。但若在公安機關立案後，人民法院判決宣告前，已償還全部透支款息的，可以從輕處罰，情節輕微的，可以免除處罰。惡意透支數額較大，在公安機關立案前已償還全部透支款息，情節顯著輕微的，可以依法不追究刑事責任。
由上可知，台灣金融主管機關對消費金融債務人採取從輕從寬的政策，以保護債務人的權利；而大陸對債務人催討債務時則一切依法辦理，而且處罰較重，這應該是為保障銀行的債權及金融的秩序。